Thẻ tín dụng (Credit Card) đang dần trở nên phổ biến, trở thành phương tiện thanh toán hiện đại tiện dụng thay thế dần cho tiền mặt. Tuy nhiên không phải ai cũng đã hiểu về cách thức ngân hàng tính lãi, phí phạt đối với thẻ tín dụng và những lưu ý khi thực hiện ứng rút tiền mặt, thời gian đáo hạn thẻ.
Hàng tháng ngân hàng sẽ gửi tới chủ thẻ thông tin sao kê về dư nợ của thẻ tín dụng, hạn thanh toán và số tiền thanh toán tối thiểu. Tức là nếu trong trường hợp khách hàng không đủ khả năng hoàn trả số tiền đã chi tiêu thì sẽ phải thanh toán một khoản bắt buộc khoảng 5% dư nợ trong đó bao gồm lãi và một phần gốc để không bị phạt và đánh giá nợ xấu sẽ làm giảm điểm tín nhiệm trên hệ thống liên ngân hàng sau này. Tuy nhiên khi đó thì khách hàng sẽ không còn được hưởng ưu đãi 45 ngày miễn lãi tiêu dùng thẻ.
Thời gian ân hạn và cách tính lãi
Khi bạn thực hiện thanh toán mua hàng bằng thẻ tín dụng có nghĩa bạn đang ứng trước ngân hàng một khoản tiền tín chấp. Thời hạn cho khoản vay mua sắm đó thường dao động từ 30-45 ngày tùy theo thời điểm sao kê thẻ tín dụng tức ngày chốt giao dịch của thẻ hàng tháng và bạn sẽ được hoàn toàn miễn lãi suất trong thời gian đó với điều kiện bạn phải hoàn đủ cho ngân hàng khoản vay đó đúng với thời hạn trong sao kê. Sau ngày sao kê bạn sẽ có khoảng 15 ngày để thực hiện thanh toán. Nếu để quá hạn bạn sẽ phải chịu những khoản phạt và chịu mức lãi suất cao lên tới khoảng 2.5%/tháng và dao động tùy theo từng sản phẩm của các ngân hàng khác nhau.
Bạn cần phải đặc biệt lưu ý tới tính năng miễn lãi 45 ngày của thẻ tín dụng, bởi đó là số ngày miễn lãi tối đa kể từ sau ngày sao kê chứ không phải cho tất cả các giao dịch tại mọi thời điểm. Chẳng hạn nếu giao dịch của bạn rơi vào trước hoặc đúng ngày sao kê thẻ tín dụng hàng tháng thì thậm chí bạn chỉ còn có 15 ngày miễn lãi chính là thời gian ngân hàng dành cho khách hàng thực hiện việc trả nợ khoản vay tiêu dùng.
Do mỗi chiếc thẻ tín dụng ngân hàng phát hành, khách hàng sẽ được miễn lãi tối đa 45 ngày cùng kèm với điều kiện khách hàng phải thực hiện hoàn trả hết toàn bộ dư nợ đã chi tiêu theo thông báo sao kê của ngân hàng. Nếu thanh toán thiếu khách hàng sẽ tự động được hiểu là đã vi phạm hợp đồng và ngân hàng sẽ tính lãi từ thời điểm khách hàng được giải ngân hay nói một cách khác khách hàng sẽ không còn đủ điều kiện để hưởng 45 ngày miễn lãi kể từ khi tiêu dùng như cam kết.Trong các trường hợp cần tiền mặt, khách hàng có thể đến các điểm chấp nhận thẻ tại các ATM/POS có dán biểu tượng của tổ chức thẻ quốc tế. Nhưng giao dịch tiền mặt các ngân hàng không khuyến khích rút từ thẻ tín dụng nên Ngân hàng thường áp dụng biểu phí rút tiền rất cao. Ngoài ra việc ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng cũng sẽ bị tính lãi ngay khi bạn thực hiện giao dịch.
Cần lưu ý tới cách tính lãi suất và các loại phí và phạt của thẻ tín dụng, đặc biệt việc ứng rút tiền mặt tại ATM
Ngoài mất đi quyền lợi 45 ngày miễn lãi, nếu khách hàng không thanh toán đúng hạn 100% số tiền sử dụng như trong sao kê thì mức lãi suất áp dụng sẽ là̀ trên 20%/năm. Hơn nữa mức lãi này không phải được tính từ ngày trả chậm mà từ ngày khách hàng quẹt thẻ thanh toán.
Như vậy việc rút ứng tiền mặt tại ATM, ngoài mức lãi suất phải chịu cao khách hàng còn phải chịu phí rút tiền thẻ tín dụng tại ATM rất cáo, thường là 80.000 đồng/lần rút tùy từng Ngân hàng và lãi suất trả chậm thấp nhất từ 16%-30%/năm.
Ngoài ra có một khoản phí mà ít khách hàng để ý tới là phí phạt trả chậm. Thường sẽ là 3% nhân với số tiền tối thiểu phải thanh toán trên sao kê.
Khách hàng cũng cần phải lưu ý tới khoản phí thường niên của thẻ tín dụng; theo như nghiên cứu có tới 90% khách hàng sẽ tiếp tục sử dụng thẻ sang các năm tiếp theo. Phí thường niên tùy theo từng loại thẻ có thể là từ vài trăm ngàn đồng đến 1 triệu đồng/năm. Số tiền này được Ngân Hàng sử dụng để gia tăng thêm lợi nhuận. Bởi vậy Ngân hàng có thể khuyến mãi lãi suất bằng 0% trong 45 ngày.
Sử dụng thẻ tín dụng thông minh:
Dựa trên sự hiểu biết các đặc điểm nổi bật nêu trên của thẻ tín dụng đặc biệt là các khoản phí và cách tính lãi, các khoản phạt khi vi phạm, chúng ta sẽ rút ra cho mình cách thức sử dụng thẻ tín dụng một cách thông thái và chủ động nhất:
- Lựa chọn thời điểm chi tiêu , thanh toán ngay sau ngày sao kê để được hưởng số ngày miễn lãi dài nhất
- Đặc biệt hạn chế rút ứng tiền mặt tại máy ATM sẽ bị tính lãi ngay và mất rất nhiều các khoản phí cao ( VD: 4.4% phí rút tiền mặt, 80.000đ/1 lần rút)
- Thanh toán đầy đủ khi đến hạn thanh toán như trong sao kê để tránh các khoản phạt trả chậm và cắt miễn lãi 45 ngày hay còn gọi là tính lãi ngược lại các khoản chi tiêu trước đó
- Sử dụng dịch vụ của tindung360.com
